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互联网背景下小微金融产品创新路径选择

发布时间:2020-03-26 17:25:11 阅读: 来源:磁力锁厂家

三、盈利模式

商业银行降低小微企业融资成本,提高贷款盈利性,除了通过提高小微企业贷款收益率,与风险匹配外,另一个途径就是减少贷款成本(资金成本和管理成本),特别是在资金成本高的今天,降低管理成本是首选途径,也是实现小微企业信贷业务零售化的目标。

1、贷款管理“E”化

“E”化也即网络化、信息化,在客户、产品标准化的前提下,利用评分卡模型可以充分实现管理的网络化和信息化。利用包括网络、信息管理系统在内的新技术手段,以自动化为主,改变以前以采用人工操作为主的局面,实现从申请、调查、审批、发放、贷后风险分类和贷后管理的全流程的网络化和信息化,不仅方便小微企业进行借贷,同时也节约了银行的成本。

2、贷款产品“循环化”“按揭化”

对于信用度较好的客户,在客户产品标准化的前提下,基于提供良好担保措施的企业,实现贷款还款方式的“循环化”和“按揭化”,减少经营管理环节。

3、经营管理“前台化”

针对小微企业与个人类贷款类似的特点,把经营管理往网点延伸,负责财务经营数据的收集及初步分析,把对小微企业的经营管理延伸到网点,充分利用网点经营触角宽的有利之处,并且把网点绩效与小微企业的经营考核挂钩。

4、贷后管理“现场化”和“非现场化”的相结合

银行总部小微企业管理者通过前台的数据收集,运用系统的风险评估标准,提出风险预警,实现非现场化的大多数客户管理,针对预警事项较高的客户,重点进行现场化的走访分析,提高经营管理效率。

四、信用评级机制

创新设计评分卡信用评级体系,实现小微企业线上风险评估。商业银行小微企业零售评分卡包括申请评分卡(A卡)和行为评分卡(B卡)。小微企业申请评分卡主要应用于小微企业新客户的信贷业务评价和审批决策。它是根据小微企业历史业务数据回归形成数据驱动指标,并采用专家调整策略方式对客户的申请情况进行补充分析,对企业、企业主相关信息及债项风险影响因素进行打分,为贷款审批决策等提供依据。

行为评分卡模型完全基于小微企业客户的债项信息、相关结算、存款、还款等行为信息进行构建,主要应用于贷后企业债项的系统自动跟踪监测以及存量业务的自动续贷审批等业务。行为评分卡上线之后,通过监测小微企业账户行为并进行评分,根据相关规则实现小微企业系统自动风险预警。同时,小微企业贷款续贷业务将由以往单纯依靠人工判断转变为系统自动决策与人工决策相结合的方式。为商业银行运用互联网电子服务渠道来实现小微企业融资业务的转型奠定了风控评价基础。

商业银行应在互联网+背景下,凭借着互联网+的优势跳出原有产品业务模式的束缚,通过银行端口与平台、企业网银的有效对接,打破时间边界、空间边界的局限,实现在线产品的多元化创新和跨界发展。

注:本文摘自银通智略报告《小微金融创新实务》(2016年8月)

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